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家づくりや住宅購入を考えはじめると、よく出てくるのが「変動金利にする？固定金利にする？」という話。どちらがいいのか、ネットで調べるほど迷ってしまう……という方も多いのではないでしょうか。この記事では、住宅金融支援機構や金融機関の公式サイトで説明されている内容をもとに、金利タイプのちがいと、比べるときに考えておきたいポイントをやさしくまとめました。どちらがお得かを決めつけるものではないので、ご家族で考えるときのヒントにしてくださいね。
この記事では、住宅金融支援機構（フラット35）や金融機関の公式サイトで説明されている住宅ローンの金利タイプの住宅ローンの金利タイプの解説ページをもとに、住宅ローンの変動金利と固定金利の違いについて5つのポイントで整理します。後半の、金利タイプを比べる前に整理しておきたいことは、この記事の提案です。
※この記事は、2026年10月時点で住宅金融支援機構（フラット35）や金融機関の公式サイトで説明されている住宅ローンの金利タイプに掲載されている内容をもとにしています。金利や商品の条件は、金融機関や時期によって変わります。実際に借りるときは、金融機関の公式情報や担当者の説明を確かめ、必要に応じて専門家に相談してください。この記事は特定の金利タイプをすすめるものではありません。
この記事でわかることは、次のとおりです。
- 住宅ローンの金利タイプ 5つのポイント
- 金利タイプを比べる前に整理しておきたいこと
住宅ローンの金利タイプとは
大きく3つのタイプ
住宅ローンの金利タイプは、変動金利型、固定金利期間選択型、全期間固定金利型の3つに分けて説明されることが多いです。
金利が変わるかどうか
いちばん大きなちがいは、借りたあとに金利が変わるかどうかです。
返済額への影響
金利が変わると、毎月の返済額や総返済額も変わることがあります。
| 金利タイプ | 金利の動き | 特徴として説明されること |
|---|---|---|
| 変動金利型 | 定期的に見直される | 当初の金利が低めに設定されることが多い |
| 固定金利期間選択型 | 一定期間は固定 | 期間終了後にタイプを選び直す |
| 全期間固定金利型 | 借入時の金利がずっと続く | 返済額の見通しが立てやすい |
住宅ローンの金利タイプ 5つのポイント
1. 変動金利は見直しがある
変動金利型は、金利が定期的に見直されるしくみです。金利が上がれば返済額が増え、下がれば減る可能性があると説明されています。
2. 固定金利は見通しが立てやすい
全期間固定金利型は、借りたときの金利が完済まで変わらないので、返済額の見通しが立てやすいと説明されています。
3. 固定期間選択型は途中で選び直す
固定金利期間選択型は、3年・10年などの固定期間が終わると、そのときの金利で選び直すしくみです。
4. 返済額のルールを確認
変動金利型には、返済額の見直しに関するルールを設けている金融機関もあります。くわしくは商品ごとに確かめましょう。
5. 家計の余裕で考える
金利が上がったときに家計がどうなるか、余裕をもって考えておくことが大切だと言われています。
5つのポイント早見表
| ポイント | 住宅金融支援機構（フラット35）や金融機関の公式サイトで説明されている住宅ローンの金利タイプの案内 |
|---|---|
| 変動金利は見直しがある | 変動は見直しあり |
| 固定金利は見通しが立てやすい | 固定は見通し |
| 固定期間選択型は途中で選び直す | 期間選択型 |
| 返済額のルールを確認 | ルールを確認 |
| 家計の余裕で考える | 家計の余裕 |
変動金利型のしくみ
定期的な見直し
変動金利型の金利は、金融機関の基準となる金利に合わせて定期的に見直されます。
返済額の見直し
金利が見直されても、返済額はすぐには変わらないルールを設けている金融機関もあります。
未払い利息の注意
金利が大きく上がった場合のしくみについても、金融機関の説明を確認しておきましょう。
情報をこまめに
借りたあとも、金利の動きに目を向けておくと安心です。
全期間固定金利型のしくみ
ずっと同じ金利
借りたときの金利が、完済まで続きます。
返済計画が立てやすい
毎月の返済額が変わらないので、家計の計画が立てやすいと説明されています。
フラット35
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携した「フラット35」は、全期間固定金利型の住宅ローンとして知られています。
金利の水準
一般に、変動金利型より金利が高めに設定されることが多いと説明されています。
固定金利期間選択型のしくみ
一定期間は固定
3年、5年、10年など、決めた期間は金利が固定されます。
期間終了後
固定期間が終わると、変動金利型にするか、もう一度固定期間を選ぶかを決めます。
そのときの金利
選び直すときは、その時点の金利が適用されます。
期間の長さ
固定期間が長いほど、金利が高めになることがあると説明されています。
それぞれのメリットと気をつけたいこと
一長一短
どのタイプにもよい点と気をつけたい点があり、どれがよいかは家計や考え方によってちがいます。
決めつけない
「こちらが得」と決めつけず、自分たちの家計に合うかで考えましょう。
| 金利タイプ | よいと言われる点 | 気をつけたい点 |
|---|---|---|
| 変動金利型 | 当初の金利が低めのことが多い | 金利が上がると返済額が増える可能性 |
| 固定金利期間選択型 | 一定期間は返済額が安定 | 期間後の金利がわからない |
| 全期間固定金利型 | ずっと返済額が変わらない | 金利が下がっても返済額は同じ |
金利タイプを考えるときの視点
家計の余裕
金利が上がったときに、返済額が増えても家計がまわるかを考えます。
借入期間
借入期間が長いほど、金利の変化の影響を受けやすくなると言われています。
繰上返済の予定
繰上返済を考えているかどうかも、選び方に関わることがあります。
安心感
返済額が変わることへの不安の感じ方も、人それぞれです。
返済シミュレーションを使おう
金融機関のシミュレーション
多くの金融機関の公式サイトに、返済額のシミュレーションがあります。
金利を変えて試す
金利が上がった場合など、いくつかの条件で試してみると、イメージしやすくなります。
総返済額も見る
毎月の返済額だけでなく、総返済額も見てみましょう。
結果は目安
シミュレーションの結果はあくまで目安です。
諸費用も確認しよう
手数料
住宅ローンを借りるときは、事務手数料などがかかることがあります。
保証料
保証料が必要な場合もあります。
団体信用生命保険
団体信用生命保険の加入条件や保険料のあつかいも確認しましょう。
金利だけで比べない
金利だけでなく、諸費用を含めて比べることが大切だと言われています。
夫婦で借りる場合
借り方の種類
ペアローンや収入合算など、夫婦で借りる方法がいくつかあります。
金利タイプを分ける
ペアローンでは、それぞれちがう金利タイプを選べる場合もあります。
将来の働き方
将来の働き方の変化も考えておくと安心です。
話し合う
夫婦でよく話し合って決めましょう。
金融機関に相談するときの準備
年収や貯金
家計の状況を整理しておくと、相談がスムーズです。
物件の情報
購入予定の物件の価格や情報を用意しましょう。
聞きたいことのメモ
金利タイプのちがいや、返済額の見直しのルールなど、聞きたいことをメモしておきましょう。
複数の説明を聞く
いくつかの金融機関の説明を聞いて比べる方もいます。
借りたあとにできること
金利の動きを見る
変動金利型の場合は、金利の見直しの時期を確認しておきましょう。
借り換え
条件によっては、借り換えを検討する方もいます。手数料なども含めて考えましょう。
繰上返済
繰上返済の方法や手数料も、金融機関ごとに確かめましょう。
家計の見直し
定期的に家計を見直すと、安心して返済を続けやすくなります。
よくある思いこみに注意
「低い金利がいちばん」
金利が低いことだけでなく、将来の変化や諸費用も考えましょう。
「固定なら安心しきって大丈夫」
固定金利でも、家計の変化への備えは大切です。
「みんなが選んでいるから」
ほかの人の選び方が、自分たちに合うとは限りません。
「あとで考えればいい」
借りる前に、ある程度考えておくと安心です。
金利タイプを比べる前に整理しておきたいこと
ここからは、住宅金融支援機構（フラット35）や金融機関の公式サイトで説明されている住宅ローンの金利タイプの案内をもとにした、この記事の提案です。
毎月いくらまで払えるか
家計から、無理なく払える毎月の返済額を考えます。
金利が上がったときの備え
返済額が増えた場合に、どう対応するかを考えておきます。
返済期間と繰上返済
返済期間や、繰上返済の予定を整理しておきます。
相談先
金融機関の担当者や、必要に応じてファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。
よくある質問
変動金利と固定金利、どちらがいい？
家計や考え方によってちがうので、一概には言えません。それぞれの特徴を知ったうえで考えましょう。
変動金利はどのくらいで見直される？
見直しの時期は金融機関によってちがいます。商品の説明を確認しましょう。
フラット35とは？
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携した、全期間固定金利型の住宅ローンです。
固定期間が終わったら？
変動金利型にするか、再び固定期間を選ぶかを決めます。
途中で金利タイプを変えられる？
金融機関や商品によってちがうので、確認しましょう。
諸費用はどれくらい？
金融機関によってちがうので、事前に確認しましょう。
シミュレーションはどこでできる？
多くの金融機関の公式サイトで試せます。
誰に相談すればいい？
金融機関の担当者や、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談する方法があります。
金利タイプは「家計に合うか」で考えよう
住宅ローンの金利タイプには、変動金利型、固定金利期間選択型、全期間固定金利型があり、それぞれによい点と気をつけたい点があります。どれがよいかを決めつけず、金利が変わったときの家計や返済期間を整理しながら、ご家族に合う選び方を考えてみてくださいね。
